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维信金科创始人廖世宏:消费信贷突破在于潜在价值的挖掘

2018-12-10 09:06
作者:叶广陵
来源: 中国经营网
编辑:东方财富网

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标签:交流稳压 葡京娱乐网 准东石油勘探开发公司

  随着中国居民消费升级的加速,国内的互联网消费金融也随之崛起。但在高速的发展之中,也出现不少问题与风险,于是政策监管的砝码不断加大,当下整个行业正在走向合规化。在这一背景下,很多入局者也在寻求新的发展突破。

  在维信金科创始人兼CEO廖世宏看来,金融行业并不存在“赢家通吃”的情况,这意味着维信金科并不将领先于竞品公司作为战略,而是更注重扎根信用卡人群,对消费信贷人群的潜在价值进行挖掘。

  初心:用科学的方法做金融

  作为最早踏入国内个人消费信贷行业的先行者之一,廖世宏于2006年创立维信金科时对商业模式的设计有自己的见解,包括合法合规、资金配置不错期等等。从现在的行业环境来看,廖世宏当时的这些想法很有先见之明,而这与其早先在三和银行的任职经历密不可分。

  “由于在银行做过,所以对风险的理解较为深刻。看到了系统风险周期来临时的局面,所以能提前在风险规避方面有所规划。”

  离开银行后,廖世宏又前往美国游学,这让其寻获了创业的初心。

  “在美国接触了第一资本的金融模式,颠覆了我此前对金融的理解,原来还能用数据、用模型来做金融。从前我们做风控,都是单个案例地分析,而消费信贷其实应该用统计学的方法,将一批案例作为模型,样本越多,那么案例也就更准确。”

  也是第一资本在美国获得的成功,让廖世宏有了将美国模式复制到中国的想法,回国后开始寻找机会并最终创立了维信金科。然而,中美两国的金融市场差别很大,比如美国的征信系统已经比较完善,利率市场化等,这也就给模式复制的过程加大了难度。

  “20年前也有人劝我,说中国的消费习惯不喜欢借钱。我当时则是从美国的消费信贷历史来做出的判断,当人均GDP到某一点、经济增长有一定速度、人们对未来有信心时,就愿意进行提前消费。每个经济体发展到一定程度,年轻人就能很快接受提前消费的概念。所以我觉得第一资本的模式在中国是有前途的。”

  “当然障碍也是有的,当时中国的征信记录信息很少,而建模必须是基于大量数据的,那时候还没有信用管理局,个人征信体系又薄弱。同时,做借贷的合法主体又难寻,但维信金科选择了一条比较艰辛的道路。”

  机遇:智能金融来临

  随着时间的推移,现在信息已经较为对称,人们也逐渐接受提前消费的概念。在维信金科的发展道路上,业务结构也发生了较大的变化。2015年之前,线上线下的贷款量占比超过90%,到2017年这一占比则下降到10%。而信用卡代偿、消费信贷的贷款量占比则分别由5.1%、1.8%上升到58%、32%。这一变化的背后又代表了什么?

  廖世宏表示,“2015年是公司最大的逆转点,之前由于信息不对称,公司只能通过线下销售来寻找优质客源。到了2015年信息较为对称,年轻借款人又大量向线上、向智能手机端倾斜。于是我们推出了新产品并把产品转移至线上,到了今年模型已经相当稳定,而且实现了真正的智能金融,完全采用机器做模型,大大提升了效率也降低了成本。”

  “当攻克了最难的技术问题以后,想象空间也随之打开了。坦白说消费金融最看重的三大块:流量、数据源、资金,维信金科都没有,但是我们拥有瞬间做出决策的能力,因此能介入很多场景,将三大块整合起来。目前公司与部分OTA、电信运营商、互联网巨头公司合作。比如,客户走进电信的门店,签下一张24个月的套餐合约的瞬间,我们就能做出决策:能不能借钱给他。”

  不过由于客群的性质,消费信贷中还容易存在逆选择、套现风险等等,未来随着客群规模的增长,相关风险要如何应对?对此,廖世宏认为,最好的方法就是直面问题,通过技术手段将优质客户筛选出来。

  另外,随着行业前景的明朗,竞争者的数量不断增加,获客成本也随之不断上涨。而且信用卡代偿行业基本靠息差获利,但在银行分期利率的对标下,息差很窄,盈利难度进一步增加。同时,公司上市后股价表现并不好。对诸多难题,廖世宏的思路很明确。

  “现在的获新客成本增高,坏账的降低难度大,只靠息差很难扩大盈利。可幸的是,维信金科作为领先推出信用卡代偿服务的服务商,先发优势明显,目前已经积累了5800余万注册用户。”

  “依靠这一优势,我们正在尝试挖掘客户的潜在价值,旨在以交叉营销扩大盈利。具体来说,我们现在推出了会员制,定期给客户一份互联网信用报告,帮助客户管理信用卡账单。又比如,我们可以提示客户其所持信用卡在周边地区的优惠活动等。另外,我们还提供刷卡险的销售等。这些尝试有些成功了,有些没有,但我们会不断努力下去。”

  “公司股价的波动主要是因为市场目前对整个经济环境的担忧,加上所处行业的监管风险很高。短期内我们有回购的措施,但长期来说一家公司的股价不能靠回购来支撑,最重要的还是价值。所以我们还是相信市场,让市场来定价,只要是真实的市场定位的价格,就能够接受。”

  未来:掌握客群需求是关键

  从行业目前的情况来看,维信金科正处于领先的地位,未来公司将如何在业内保持领先似乎值得探讨。不过廖世宏表示:“金融行业永远不是赢家通吃,把自己定位成要比其他人领先不是我的战略方向。”

  “行业内没有技术壁垒,所以这个领域更多还是看深度,对信用卡人群的把控能力,能不能做深做扎实,对他的需求是否了解,产品设计得合不合他的胃口,风控做得好不好,这些比一切都要强。公司未来更多会在垂直领域发力,通过科技吃透信用卡人群。”

  对于整个行业的展望,廖世宏则认为:“消费信贷肯定是一个好事,中国的技术发展给了行业一个弯道超车的机会。但问题在于资本的逐利性之下,哪个行业有机会就立刻有大量资金涌入。所以长远来讲,行业肯定需要监管,监管的定调很重要,在这个过程中每家公司如何定位就很关键,比如现在一些巨头公司也在改名,都是一种对未来形势的判断。”

  “有人定位于技术,但我认为这是没有壁垒的。基于现在市场的情况,可能对人群的掌握才是未来的护城河,要立足于如何更好地服务在银行没能得到充分服务的人群,更加了解他们的诉求。”

(文章来源:中国经营网)

(责任编辑:DF118)

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